“中小企业融资”协商座谈会（各金融机构发言摘要）

议政建言

信息来源：作者：发布时间：2015-02-05 10:35:29 点击数：

徐允坤（东海县农业银行）：近年来，农行东海县支行增强对小微企业的服务意识和责任意识，进一步提高小微企业金融服务水平，积极为地方经济提供优质的金融服务。一是做好小微企业金融服务宣传活动。二是在全行开展“走市场、走客户、走基层”资产业务营销活动。三是丰富小微企业信贷业务品种。四是提高小微企业信贷业务运作效率。为更好地服务小微企业，支持地方经济发展，提出以下建议：一是财政进一步增加支持小微企业专项资金规模，充分发挥专项资金的引导作用，支持小微企业推进结构调整和科技进步；二是设立中小微企业发展基金和风险补偿基金，主要用于引导地方、创业投资机构及其他社会资金，加大对初创期小型微型企业支持力度；三是推进政府采购信用担保试点，鼓励为小型微型企业参与政府采购提供投标担保、履约担保和融资担保等服务。下一步将持续开展“走市场、走客户、走基层”活动，丰富抵押担保方式，拓宽融资品种；强化和健全网点对公职能；进一步降低小微企业融资成本；加大对小微企业信贷业务的资源配置力度。

朱亮生（东海县建设银行）：我县小企业行业分布较广，主要有水晶、食品、硅、食品、装备制造等多种行业，贷款更相对集中在硅产业等几个行业。信贷支持产品略显单一。目前融资难问题的具体表现是：一是中小企业管理模式陈旧。大多数中小企业仍然沿袭一种家族式的管理模式，这种经营方式不具有可持续性，在市场竞争中极易被管理规范的企业所淘汰。二是企业财务信息不够透明。受经营管理模式的影响，中小企业的财务管理不规范，财务核算简单，在与银行开展授信业务过程中，很难提供出银行需要的财务资料，有的财务资料前后数据矛盾，使银行无从对其进行授信。三是企业担保难。由于受多种因素的影响，多数企业所经营占据的土地、厂房未能办理到相应的产权证书，造成无法将该资产用于银行抵押，以获得资金需求，同时，由于无法提供保证人需要的反担保措施而造成寻求第三方保证也举步维艰的局面。四是部分创新的金融产品实践证明了其不可操作性。为了更好地把控风险，提高资产质量，各家银行均采取了更为审慎的信贷政策，对贷款审批权限给予了限制。缓解中小企业融资难的建议：一是政府搭建一些融资平台。县政府职能部门经常开展一些不同规模的融资洽谈形式，使银行与企业互相交流，寻求建立新的银企合作关系。二是银行应不断地进行产品创新，助力中小企业的发展。三是在企业减轻融资成本方面，给予企业一定的政策扶持。政府建立“过桥资金池”，对于生产经营正常，信誉好的企业给予必要的过渡资金需求支持，以缓解企业资金压力和降低融资成本。

何秀平（中国银行东海支行）：中小企业多以家庭经营，合伙经营等方式发展起来，规模小，科技含量低，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差。企业主缺乏现代经营管理理念，存在盲目扩大投资、跨行业投资、盲目融资等问题，经营风险高，平均寿命较低，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿。中小企业财务制度不健全，信用观念淡薄，欠息、逃债甚至跑路等情况的经常性发生。抵押资产缺乏。中小企业资产结构中，无形资产占有比较高的比例，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足金融机构的第二还款要求。我县还存在乡镇产权的问题，不被金融机构所接受，甚至有很多中小企业，经营场所的土地、厂房没有办理权证或是以租赁的形式取得，更是连融资的门槛都跨不过去。担保人不足。中小企业很难找到合适的担保人，一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保，效益一般的企业，金融机构又不允许其作担保人；社会上专门为中小企业提供担保服务的机构也很少。担保公司反担保手续繁杂，担保费用较高，加重了中小企业的融资负担。民间融资的高成本，也进一步加重了企业的融资负担，进一步影响资金链，直接影响企业生存。社会及金融机构的影响因素：国有商业银行由于审批机制相对健全，灵活性不足，受内外严格监管要求的影响，往往审批非常谨慎，与不健全的中小企业财务及管理制度矛盾突出，难以实现融资。各商业银行在改制和加强管理方面，又不约而同地选择了贷款审批权上收和集中。严格的授权授信管理制度，客观上削弱了基层商业银行对中小企业的信贷支持能力。担保机构的费用较高，间接提高了企业的融资成本。大量承兑汇票的不正常流通，增加了企业的融资成本，民间融资利息太高，且由于不具有合法身份，其业务活动不受有关部门的监督，容易引发经济纠纷和金融诈骗事件。建议：一是建立中小企业资金池或者设立中小企业发展基金，一方面为中小企业提供融资资金，另一方面为资金链存在断裂风险的银行融资客户提供帮助，扶持困难企业跨过难关。二是鼓励中小企业进行直接融资。目前各证券公司推出的“新三板”、“新四板”等已经成为中小企业融资的新平台，能够实现中小企业在小范围内发放企业债券，以满足对资金的需求。三是加大宣传及推广力度，能够一定程度解决融资难的问题。对乡镇产权客户进行批量换证，从根本上解决部分抵押问题。四是成立扶持中小企业的机构，加大政府担保机构的担保范围和力度，对企业担保费用进行减免或优惠，甚至鼓励对信用良好中小企业进行利息补贴。五是定期组织中小企业培训，帮助企业主认识财务规范、管理规范的重要性，从企业自身角度提高融资资格，并对中小企业的财务制度进行监督，对规范企业进行一定程度的奖励，鼓励小企业客户财务及管理正规化。金融机构应加快产品创新，针对中小企业自身的特点，加大扶持力度。

赵璐（东海县工商银行）：从外部环境看，企业产品销售不畅、资金回笼减速、盈利能力减弱、现金流紧张等情况普遍存在。出口导向型企业受海外订单减少、劳动力成本上升等多重因素的影响，效益下降明显。民间借贷风险、担保链风险传导的突发性加强。从金融体系内部看，改革持续深入，风险管理更具挑战性，资本约束更加严格，金融业务可持续发展能力面临严峻考验。面对机遇与挑战并存的经济金融形势，围绕供应链、开发区、产业集群等优质小企业金融资源集聚的重点客户群，加快推进营销模式从单点营销向批量营销转变，制作涵盖核心客户和整个客户群体的综合金融服务方案，提升小企业信贷市场营销成效，实现集约化经营、批量化营销、规模化发展。缓解融资难问题的对策：在体制机制方面：一是进一步强化营销职能，加强政策宣导和产品培训，加大重点项目和重点客户直接营销力度。二是加强营销团队建设，增强竞争能力，在实际营销中不断提升小企业营销人员的团队协作能力和专业化水平。在贷款品种上：一是政策力挺小微企业融资，供应链金融脱颖而出。二是全面开拓市场，在进一步巩固并扩大合作范围，推行重点县域和重点城区“区域板块+区内企业”的金融服务模式。

马占廷（常熟农商银行东海支行）：“融资难”问题的具体表现为贷款难、融资成本过高，其主要原因是众多小微企业经营不规范，财务制度及公司治理不健全，财务人员素质低下，财务报表无法反映企业正常生产经营情况，信息不对称导致银行对小微企业“惧贷”；经济复苏缓慢导致小微企业信贷需求不足。有资金需求的小微企业又缺少有效担保，没有有效抵押物。通过担保公司保证则加重其融资成本，通过企业担保又容易陷入担保圈；小微企业议价及经营环境一般；政府支持力度不够，没有为小微企业搭建更好的平台。建议完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展，推进小微企业信用担保体系建设，小微企业要完善自身内部管理，完善公司治理结构、健全财务制度、提高企业财务状况的透明度和可信度。

汤波（村镇银行）：严格按照县委、县政府的各项文件精神，稳步提高小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率。一是明确经营地位，大力支持小微企业。二是适应中小企业融资特点，积极探索建立高效的贷款审批机制。对小企业融资“短、小、频、急”的特点和规律，建立多元化和差异性的审批机制、信贷评价机制、贷款风险定价机制、注重金融产品创新、业务人员的专业化培训制度，下一步将更加重视小微企业的投放，以更好的服务质量服务小微企业。

付长亮（江苏银行东海支行）：中小企业融资存在的问题有企业自身的因素：1.缺乏有效的抵押和担保；2.人才缺乏，管理落后；3.信用观念淡薄、缺乏信誉；个别中小企业的某些欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷、欠税等问题己在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象。银行的因素：资产质量的下降使银行对小企业的融资更加谨慎，进一步加强了信贷风险的控制，责任风险管理制度日益强化，并且实行了终身责任追究，为了资金的安全性，只能设置更高的要求以及更严格的贷款审批程序。县域民间借贷泛滥，大多数企业涉及民间融资，导致银行资产风险加大。其他外部因素：1.抵押担保费用高及资产评估服务不规范。2.办证难，营销客户过程中，一些企业难以提供抵押物，又有一些企业自身有抵押物，但是土地证和房产证的办理又成为了问题。解决中小企业融资难问题，需要多方面作出努力，企业要加强自身建设，政府要发挥政府推动和引导作用，要培育一个良好的社会融资环境。企业要进一步加强自身各方面建设：1.提高企业经营管理水平，强化自身经营素质和融资信用度；2.加强财务制度建设，提高财务管理水平；充分发挥政府的作用、创造良好的社会融资环境：政府发挥引导和推动作用，为民营经济发展营造良好外部环境。1.加强对民营经济的政策扶持和引导；2.建立民营企业信用信息平台；3.加快体制改革，制定专门办法，加快解决民营企业办证难；土地、设备抵押、登记难等问题；4.完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展，降低小微企业融资成本与风险。
尚修国（东海县农村商业银行）：从目前东海小微企业发展状况来看，制约其发展的主要问题就是融资渠道不畅，融资方式单一。小微企业融资难主要有以下原因：1、小微企业自身原因：一是管理水平滞后。二是财务制度不健全，信息不对称。三是企业融资抵押担保难。四是市场竞争导致社会信用缺失，企业间很难形成良好的担保氛围。2、金融机构原因：一是银行对小微企业贷款品种有限。二是担保机构费用高影响小微企业融资。3、政府支持力度不够：一是有关部门服务有待加强。二是政府性高质量担保平台数量少、要求高，小微企业选择面窄。县域小微企业融资难有内部与外部两个原因。县域小微企业融资规模小，经济效益不高，单位融资成本大，尤其是信用等级低，缺少认可的抵押担保物，致使县域小微企业融资较为困难。同时金融结构的不平衡，信用体系建设的不成熟，信息不对称等因素是县域小微企业融资困难的基本原因。1、小微企业的内部提升：一是强化小微企业财务管理。二是增强信用观念。 2、金融机构的外部支持：一是搞好金融服务，增加信贷有效投入，建立符合当前实际的小微企业信用等级评级授信体系。二是增加信息透明度，加强银企互信合作。金融机构应深入企业考察调研，分析市场变化情况和重点企业的运行情况，及时掌握第一手资料，为信贷决策提供科学依据，同时要加强金融业务宣传，推进信息公开，将企业贷款条件、种类及审批流程上墙公开，实行“阳光办贷”。三是建立贷款利率的风险定价机制。在法规和政策允许范围内，根据小微企业贷款的风险水平、信用程度，科学测算违约率、损失率，通过综合考虑资本成本、运营成本、税赋成本、目标收益等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活调整，确保收益能覆盖风险和成本。四是积极创新担保方式，创新金融产品。灵活办理抵质押担保贷款，同时应根据实际情况，创新贷款品种和担保方式，以便有效地满足小微企业发展的实际资金需求。五是创新还贷方式—转贷。六是设立专门服务于小微企业的专业部门，为小微企业提供专业的服务。3、政府部门的统筹规划：一是提供税费优惠，提高办事效率。通过政策力量，对部分融资过程中必须产生的费用进行规范、降低。如能对小微企业按贷款额度进行细分，在收费上给予适度优惠，将大大减轻企业融资压力。在办理抵押权登记等政务过程中，为小微企业开辟绿色通道，缩短办理时间，与小微企业资金需求“急”的特点相衔接，及时满足资金需求。二是规范民间融资及专业担保机构。引导规范民间借贷发展，进一步发挥好其积极作用，有效防范潜在风险。同时，规范专业的融资性担保机构经营行为。三是加大对金融机构支持力度。重视发展地方性金融机构，加大财政存款等政策支持，增强当地中小金融机构的信贷实力，多渠道地为当地小微企业提供金融服务。监管部门积极鼓励、支持和引导金融机构优化信贷资金配置，在监管政策上侧重于地方性金融机构的支持力度，以推动本地金融机构对符合条件的小微企业，特别是小型和微型企业更好的做好金融服务。四是建立风险补偿机制。政府资金参与设立小微企业贷款风险补偿的专项资金，按照银行给小微企业的信贷支持力度，给予一定的奖励。因小微企业不良贷款形成的损失，地方政府可以通过财政资金给予银行一定的补偿。